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什么是重疾险,投保重疾险之前这些事项要了解清楚
2018/04/11   来源: 许昌大童保险销售服务有限公司   浏览: 0

重疾险最基本的功能是提供风险保障,首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。下面为大家推荐《什么是重疾险,投保重疾险之前这些事项要了解清楚》,欢迎阅读。

什么是重疾险,投保重疾险之前这些事项要了解清楚

什么是重疾险,投保重疾险之前这些事项要了解清楚

重疾险即重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

重疾险有两大种类 适宜不同的人群

重疾险根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

消费型重疾险,就是纯消费,不带有储蓄或返还功能,只用来购买风险保障,保费只有在发生理赔时有价值体现,没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。

返还型重疾险就是储蓄型重疾险,需要固定缴费满一定年数,中间不能断,不然退保损失很大。费用较高,交满之后就可以不再续保,参保人可以到指定保险期限一直享受保障。

据理财师分析,从保费方面来看,消费型重疾险的保费要“便宜”很多(将近50%左右,具体视不同产品不同年龄而定),即相同保费,如果买消费型重疾险,保障额度会更高。

而从保障内容上看,消费型保障内容相比较窄,责任较为少,一般是身故、全残、重疾保障,返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。

消费型的重疾险更适合保费预算少,保障意识高的消费者。对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体,消费型重疾险也是一个较好的选择。不过,短期消费型险种虽然在初期便宜,但买到最后由于年龄的增加,风险系数加大,保费也相应翻番,甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。

买重疾险怎么选,注意下面三个方面:

1.并不是疾病种类越多,保障越全

目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种,甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是,是否列明的疾病种类越多,这款重疾险就越好呢?其实不然。

保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。

只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖,但理财师认为对于99%的国人来说,遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微。

2. 并非保额越高越好 30万元以上为宜

保额应该根据实际情况定,并非越高越好,保额越高,相应的保费也越多。王女士,今年35岁,她准备买某款返还型重疾险,保额为30万的,月保费约1000元上下,保额为50万的,月保费上升到2000元上下。

消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。

年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。

而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

3, 投保年龄很重要

由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买保险。一般来说,20~35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

保额和保费怎么选

重疾险最基本的功能是提供风险保障,首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。

事实上在治疗大病的过程中,许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不予报销,这时就需要商业医疗保险来补充。

根据卫生部门公布的数据,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10万—50万元。如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,费用更贵。

除了直接花费的医疗费用,第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费,康复费用、营养费用。

最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。

根据保险“双十定律”,家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍,保费支出需要根据自身的经济条件来确定,适当比重应为家庭年收入的10%,上下浮动5%都算正常。

家庭保险的总额度,应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。

一般家庭,给每个家庭成员配置重疾险的保障额度在20-30万左右即可。

缴费方式怎么选

分期缴纳更为实惠,期限越长越好,因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会对经济带来太大负担。

此外,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。

从另外一个角度上来说,缴费期限长虽然保费贵了一点,但是却把“小投入,大杠杆”这个原则发挥得更好了。

举个例子,假设保单分为20年分缴,被保险人在缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费,而得到了全额保险金。

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